保险产品选择的360度大转弯——KI妈个人理财笔记(三)

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      很多的爸妈内心都期待给孩子高质量的亲子陪伴,但是很多都卡在陪孩子玩什么的阶段,曾经我也是这样。育儿的道理大家都懂,看的也就更多了,为什么家庭教育还停留在理论阶段,关键还是缺少一套系统的家庭陪伴方案,能够给予繁忙的爸妈一个参照与指导,“跟娃一起玩”这个公众号的初衷,就是为了能让家庭陪伴系统化,孩子的玩、学习应该更系统起来,这样孩子的成长才会更快,陪伴才会更有效率。

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2016-12-15ki妈跟娃一起玩

KI妈说

两周时间,一家人纠结考虑的也七七八八了,期间做了两次大的变动。也碰到了很专业的保险代理人,给了很专业的分析,感谢他们。

之前的两篇里,ki妈已经讨论过了,最后决定买重疾险和养老金。

但是一直纠结于两家公司,保诚还是友邦?身边有不少朋友买了友邦,当然也有保诚的朋友。买保险是是一份长期的投资,所以ki妈希望能够了解的更多。

碰到了一位很专业的保险经纪公司的保险代理人,也是保险学硕士。她给我把两家保险公司的侧重点分析的头头是道,这也是后来为什么觉得友邦的产品更适合我的原因(之前是决定选保诚了),当然之前主要纠结的地方是,保诚的费率下调,友邦还没有下调;友邦的活动优惠比较大,额外赠送2个月保费,而保诚只有半个月。不过这些优惠是其次,主要还是看产品。ki妈也上友邦官网查找了指定的医院,发现认可的医院基本都覆盖了整个杭州,但是三四线的城市会少一点,大家购买之前先查看好指定的医院。

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 先来看看重疾险

就拿友邦的加裕倍安保和保诚的危及终身保进行比如,

假设保额是20万美金。

重疾险,我们最关心的重点应该是保额、保费以及保障范围。当然分红也是考虑,但是不是重点,要考虑分红,重疾险不适合购买。我们看重这个产品,就是想利用这个高杠杆。

1、从上图我们可以看出,同一种产品,缴费年限越长,年缴费越少,同一种缴费期限,同样的保额的话,友邦还是要交的少一点。但是两者之间差别不是特别大,友邦微弱胜出。

2、再看看保障范围,友邦的重疾是53种,保诚的是52种,保诚的轻症疾病是4种,友邦高达43种。看到这条的话,我的内心就开始向友邦倾斜,轻症重疾加重疾已经能够囊括多数长见的疾病,而且像轻症做手术这种概率反而也比重疾概率高。

3、保诚的额外保障,首十年高于友邦。不过想想,首十年的时候刚好也是壮年,眼光应该放到更远一点的未来。

4、值得一提的是,友邦的保额居然能在65岁的时候就可以翻倍,高于保诚的70岁。

5、当然,我也比较关心现金价值,也就是你保费不交了,还有多少钱能够拿出来。从数据的分析来看,还是友邦10年期的保单价值更好一些。不过,关于保单投保年限,ki妈也是一直在犹豫,从现金利用率,保险杠杆来讲的话,投保年限长比较好,但是从便捷以及回报来讲,短期的10年可能更适合,这就决定你要把多余的钱拿去做什么投资。所以,如果重疾险的保费支出不超过家庭收入的10%-15%,推荐10年缴费,以来汇率风险低,二来分红收益高。

不过网上也查找到一些资料,普遍认为,友邦的加裕倍安保性价比高:1、保障全面,保障疾病98种,包括严重疾病53种(包括高发性癌症、中风、心脏病等)43种轻症(如易康复的原位癌、早期甲状腺肿瘤、骨质疏松连骨折等);2、分红收益有优势,如果一直健康,可以选择65岁退保,可领会退保金是总投入的2.9倍。

综合比较来看的话,友邦的产品比较适合我们这个年龄段的需求,保障范围广、收益也较稳定,50-70岁疾病高发阶段的保险杠杆比较大。

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 再来看看教育养老金

以每年投入2万美金,五年期缴,总额10万美金来算

友邦充裕未来的优势要高于保诚隽升,充裕未来的年化复利是6.7%,第8年回本,16年翻倍,孩子上大学18-21岁的时候可每年领取4万美金,一共领取16万,领取后账户剩余5万,合计21万,是总投入的2.1倍。保险购买的时候看重的是稳妥的理财方式,并不是因为他高收益,也就是我们说的保本,我更愿意把养老保险理财看作是一种强制储蓄。

当然也打听到,友邦的资金投资作风属于稳定型的,而保诚属于激进型的,友邦对自己的公司投资信息会进行一定的公开披露,而保诚是保密的。我相信两家保险公司都有自己的优势,不过目前来看,友邦比较适合我,也许考虑到一些资金安全,以后有更多闲钱的时候,大家也可以考虑分散投资。

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很多的爸妈内心都期待给孩子高质量的亲子陪伴,但是很多都卡在陪孩子玩什么的阶段,曾经我也是这样。育儿的道理大家都懂,看的也就更多了,为什么家庭教育还停留在理论阶段,关键还是缺少一套系统的家庭陪伴方案,能够给予繁忙的爸妈一个参照与指导,“跟娃一起玩”这个公众号的初衷,就是为了能让家庭陪伴系统化,孩子的玩、学习应该更系统起来,这样孩子的成长才会更快,陪伴才会更有效率。

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